ما ينبغي أن تعرفه قبل الحصول على قرض مصرفي

يلجأ الناس إلى البنوك لأسباب مختلفة: قرض سكن لشراء منزل، أو قرض سيارة، أو تمويل مشروع، أو قرض شخصي لتغطية نفقات الحياة. لكل قرض مبلغ مختلف، والأهم أن لكل واحد منهما طريقة مختلفة لاحتساب الفائدة. فهم هذا الفرق قد يوفر عليك مبلغاً كبيراً من المال.

الفخ الأول: ليست كل نسب الفائدة متشابهة

أكبر خطأ يقع فيه المقترض هو مقارنة قرضين بناءً على نسبة الفائدة المعلنة فقط، لأن الرقم نفسه قد يعني كلفة مختلفة تماماً.

الفائدة الثابتة، وهي شائعة في القروض الشخصية، تُحتسب على كامل المبلغ الأصلي طوال مدة القرض، حتى بعد أن تكون قد سددت جزءاً منه. وتبقى الأقساط متساوية طوال الفترة.

الفائدة المتناقصة، وهي شائعة في القروض السكنية، تُحتسب فقط على الرصيد المتبقي، وهو رصيد ينخفض مع كل دفعة. لذلك قد تبدو النسبة المعلنة أعلى، بينما تكون الفائدة الإجمالية التي تدفعها أقل.

قد يكلّفك قرض بفائدة ثابتة 3% أكثر من قرض بفائدة متناقصة 6%. النسبة المعلنة وحدها لا تكفي؛ يجب أن تعرف طريقة احتسابها.

مثال واقعي

لنفترض أنك اقترضت 100,000 شيكل لمدة سبع سنوات، من دون رسوم إضافية.

قرض شخصي · فائدة ثابتة

3.5%

تُحتسب الفائدة على كامل مبلغ 100,000 شيكل طوال السنوات السبع.

≈ 24,500 ₪ فائدة

قرض بأسلوب الرهن · فائدة متناقصة

6%

تُحتسب الفائدة فقط على المبلغ الذي ما زلت مديناً به، وينخفض كل شهر.

≈ 22,700 ₪ فائدة

القرض ذو النسبة المعلنة الأعلى، 6%، أقل كلفة بنحو 1,800 شيكل من القرض الذي بدا أرخص عند 3.5%. لهذا لا يجوز الحكم على القرض من نسبته المعلنة وحدها.

الفخ الثاني: الرسوم المخفية

قد يذكر موظف البنك «فائدة تنافسية 3%»، لكن هذا الرقم قد لا يشمل كلفة فتح الملف، التي تكون أحياناً نحو 1%، ورسوم الإدارة، والتأمين، ورسوم أخرى قد تُدفع مرة واحدة أو بصورة متكررة. هذه الرسوم ترفع الكلفة الحقيقية فوق النسبة المعلنة.

ماذا تفعل قبل التوقيع؟

• اطلب الكلفة الإجمالية، لا نسبة الفائدة فقط. اسأل: «كم سأدفع للبنك بالمجموع حتى نهاية القرض؟» هذا الرقم يوضح الفرق بين الفائدة الثابتة والمتناقصة ويكشف أثر الرسوم.
• اسأل عن نوع الفائدة: هل هي ثابتة أم متناقصة؟
• قارن بين أكثر من بنك. اطرح الأسئلة نفسها، واطلب عرضاً مكتوباً، ولا تتردد في التفاوض على النسبة والرسوم.
• خذ رأياً ثانياً من شخص يفهم القروض قبل أن توقّع.

رأينا بصراحة: قد يكون الاقتراض ضرورياً أحياناً، لكنه نادراً ما يكون الحل الأول أو الأفضل، خصوصاً تحت الضغط المالي. قبل الحصول على قرض، تأكد أولاً أن الاقتراض هو الخطوة المناسبة فعلاً.